الخروج من الديون يعد الحلم الذي يتمناه الكثير، أن لا يكون عليك أقساط شهرية، وأن لا تمضي الليل في التفكير بحاجتك للمال، لكن قد يبدو الأمر صعبًا بعض الشيء، خاصة إذا اكتفيت بدفع الحد الأدنى من الديون، مما يجعل فترة السداد تمتد لمدة أطول.
لحسن الحظ هناك عدة طرق يمكنك اتباعها، كي تصل لهدفك في الخروج من الديون، يمكنك أن تصنع المزيج الخاص بك الذي يتناسب مع ظروفك ودخلك.
اقرأ أيضًا: 9 أسباب تدفعك نحو الخروج من الديون.
أهمية الخروج من الديون.
في وقتنا الحالي يوجد الكثير من الخيارات التي تقدم لك القروض المختلفة، سواء البنك أو مؤسسات الإقراض، أو قروض النقد السريع، عوضًا عن خيارات الدفع التي تسهل علينا الوقوع في الشراء الاستهلاكية غير الضروري مثل خيار اشتر الآن وادفع لاحقًا.
هذه الخيارات المتنوعة لابد أن نقابلها بالوعي الكافي حتى لا نقع ضحية الديون، لذلك فأفضل طريقة للوقاية من الديون أن لا نقع في الديون ابتداءًا، وأن يكون خيار الاقتراض مقتصر على الحالات الاضطرارية وليس خيار متاح بشكل دائم.
لكن إن كنت واقعًا في الديون في الوقت الحالي، لابد أن تعلم أن هناك العديد من الإيجابيات الممكن جنيها نتيجة الخروج من الديون.
- التمتع بدخل إضافي:
وجود الديون يعني أن هناك جزء من الدخل سيذهب بشكل دائم كجزء من سداد الديون، الخروج من الديون يمنحك حرية التصرف بكامل دخلك.
- مخاطر أقل:
إذا كنت واقعًا في الديون، وليس لديك مدخرات طارئة، ستظل دائما على بعد خطوة واحدة من الوقوع في الكارثة، مثل فقدان الوظيفة، أو حدوث أزمة طبية، مما يجعلك غير قادر على سداد ديونك الحالية، والوقوع في ديون إضافية.
- فرص في الحياة أفضل:
الديون تبقيك مشغول البال، دائما تسعى للعمل في أي شيء للحصول على المزيد من المال، مما يجعلك غير قادر على تطوير نفسك واكتساب مهارات جديدة تزيد من قيمتك في سوق العمل.
- زيادة تقدير الذات:
في تقرير لقناة فوكس بيزنس أن الأشخاص المثقلون في الديون يبذلون جهدهم كي تبدو حياتهم مثالية من الخارج، مثل منزل جميل، ملابس جميلة، وسيارة جيدة، ولا يريدون أن يعرف أحد وضعهم الحالي الحقيقي، نمط الحياة هذا يحتاج إلى المزيد من المال، مما يفاقم المشكلة ويزيد الوضع سوءًا ويزيد من شعورهم بالخجل.
- حياة أسرية مستقرة:
تمثل الديون ضغطًا على الزواج، وهذا الضغط يجعل كل من الزوجين أكثر قابلية للغضب من الآخر، خاصة إذا كان أحد الزوجين يعمل على الخروج من الديون في حين الطرف الثاني ينفق دون مراعاة الوضع المالي، بحسب معهد المحللين الماليين للطلاق إن المشكلات المالية هي السبب الثالث الأكثر شيوعًا للطلاق.
اقرأ أيضًا: إدارة الديون | كيف اتجنب الوقوع في فخ الديون ؟
استراتيجيات الخروج من الديون
هناك عدة طرق للخروج من الديون لكل منها إيجابياتها وسلبياتها، لكن لا يوجد طريقة صحيحة وطريقة خاطئة فيما يخص الخروج من الديون، لأن الأمر يختلف من شخص لآخر، في بعض الأحيان قد يحتاج إلى مزيج من طرق متعددة.
أولًا: استراتيجية كرة الثلج
تقوم استراتيجية كرة الثلج سداد الديون مع التحفيز على الاستمرار من خلال إنجاز نجاحات صغيرة، قد يستغرق سداد الديون سنوات في بعض الأحيان، لذلك لابد من وجود عنصر تحفيزي يدفعك للاستمرار في طريق الخروج من الديون. حيث تقوم هذه الطريقة على سداد الدين الأصغر ثم الأكبر فالأكبر، وفي كل مرة تقوم بها بتسديد دين تقوم بإعادة تخصيص الأموال التي كنت تدفعها لهذا الدين لسداد الدين التالي.
كيف تعمل استراتيجية كرة الثلج
- الخطوة الأولى: أن تقوم بحصر جميع ديونك، احضر ورقة واكتب عليها جميع الديون وقيمة كل دين.
- الخطوة الثانية: قم بترتيب الديون من الأصغر إلى الأكبر.
- الخطوة الثالثة: حدد الحد الأدنى الممكن دفعه لكل دين.
- الخطوة الرابعة: حدد مبلغ إضافي من دخلك يمكنك دفعه بالإضافة للحد الأدنى من الديون.
الآن ستقوم بدفع الحد الأدنى من جميع الديون التي عليك، مثل قسط الرهن العقاري، وقسط السيارة، الحد الأدنى من فواتير المياه والكهرباء المتراكمة وهكذا.
المبلغ الإضافي الذي خصصته للسداد ستوجهه إلى سداد الدين الأصغر في القائمة، بالإضافة إلى توجيه أي دخل غير مخطط له مثل مكافأة، أو هدية، أو جائزة، ستقوم بتوجيهه أصغر دين في القائمة.
عند الانتهاء من الدين الأصغر ستقوم بتوجيه الأموال التي كنت قد خصصتها للدين الأصغر لثاني أصغر دين في القائمة، وتستمر في ذلك إلى حين الإنتهاء من جميع الديون.
مميزات استراتيجية كرة الثلج
تتميز هذه الطريقة في الخروج من الديون في أنها تحفزك بشكل مستمر، لأنك ستشعر بالإنجاز والسعادة وأنت ترى قائمة الديون لديك تتقلص مع انتهاء الديون واحدا تلو الآخر.
تساعد هذه الطريقة الفرد في التركيز كل طاقته على سداد دين واحد بدلًا من التشتت في سداد أكثر من ديم في ذات الوقت، مما يخفف الضغط الناتج عن تحمل الديون.
من ناحية أخرى لا يمكن إغفال أثر استراتيجية الانهيار الجليدي على الصحة المالية، فلن يقتصر أثرها على تحفيزك للاستمرار في سداد الديون، بل أنك ستعتاد على إدارة دخلك بشكل أكثر فعالية.
عيوب استراتيجية كرة الثلج
من ناحية أخرى لايمكن إغفال بعض العيوب في هذه الطريقة، حيث أنها تغفل تكلفة الفائدة المترتبة على الديون الممكن توفيرها في حال سدادها أولًا، فقد تكون هذه الطريقة فعالة في حال كانت الديون الأعلى تكلفة هي الديون الأصغر.
اقرأ أيضًا: أشهر 6 أخطاء مالية نقع بها.
ثانيًا: استراتيجية الإنهيار الجليدي
تقوم هذه الاستراتيجية في الخروج من الديون على سداد الديون ذات الفائدة الأعلى، فكلما قلت الفائدة التي تدفعها زاد المبلغ الممكن توجيهه لسداد أصل المبلغ. هذه الطريقة بالمجمل تقلل تكلفة الإقراض.
كيف تعمل إستراتيجية الانهيار الجليدي
- الخطوة الأولى: قم بكتابة جميع ديونك
احضر ورقة وقلم وابدأ في كتابة جميع الديون التي عليك، قسط البيت، أقساط مدارس الأولاد، فواتير متراكمة، ديون الأهل والأصدقاء.
عند كل دين حدد المبلغ المستحق عليك، والحد الأدنى الممكن دفعه شهريًا، ومصدر الدين، وسعر الفائدة المترتب على كل دين، بالإضافة إلى موعد الإستحقاق الدفعات.
- الخطوة الثانية: رتب الديون من الدين الأعلى فائدة للأقل فائدة.
قم بترتيب الديون التي كتبتها في القائمة من الدين الأعلى فائدة إلى الدين الأقل فائدة. ستدفع الحد الأدنى من الدفعات الشهرية في جميع الديون، مع تخصيص مبلغ إضافي تقوم بتوجيهه للدين الأعلى فائدة أولًا.
كل مبلغ إضافي تحصل عليه غير مخطط له، سواء كان مكافأة أو زيادة في العمل أو العمل بدوام جزئي أو توفير في نفقاتك، جميع هذه الأموال يتم تحويلها إلى سداد الدين الأعلى فائدة حتى تنتهي منه.
- الخطوة الثالثة: استمر في ذلك حتى تنتهي العملية
بمجرد الانتهاء من سداد الدين الأعلى فائدة، انتقل إلى ثاني دين أعلى فائدة، الأموال التي تم توفيرها بعد سداد الدين الأعلى فائدة قم بتوجيهها كاملة للدين الجديد. قم بتحديد قائمة الديون في نهاية كل شهر حتى تنتهي من جميع الديون.
مميزات استراتيجية الانهيار الجليدي
تتميز هذه الطريقة في الخروج من الديون في أنها تتخلص من الديون الأعلى تكلفة أولًا، كما أنها تساعد في إدارة بشكل أفضل للأشخاص الذين لديهم ديون ذات فائدة عالية.
عيوب استراتيجية الانهيار الجليدي
من ناحية أخرى قد تكون طريقة الانهيار الجليدي أبطأ في سداد الديون، فقد يستغرق الخروج من الديون وقتًا طويلًا للانتهاء من سداد أكبر الديون، مما يشعرك أنك لا تحرز تقدم جيد في السداد وهذا يزيد من صعوبة الالتزام بخطة الخروج من الديون الخاصة بك.
طريقة الانهيار الجليدي فعالة في الأهداف طويلة المدى، في حين أن الناس يفضلون وجود أهداف قصيرة المدى كي يشعروا بالإنجاز والتقدم.
اقرأ أيضًا: 6 خطوات لبناء صندوق مدخرات الطوارئ من الصفر.
ثالثًا: استراتيجية توحيد الدين
تقوم هذه الطريقة على الحصول على تمويل واحد يغطي جميع الديون والالتزام بتسديد قسط واحد فقط، يتيح هذا الخيار التخلص من ديون ذات الفائدة المرتفعة واستبدالها بقرض واحد بمعدل فائدة ثابت ودفعة شهرية ثابتة.
تستخدم هذه الطريقة في التخلص من الديون بشكل أسرع وتوفير المال على المدى الطويل، كما أن الانتقال من الديون والفواتير المتعددة كل شهر إلى فاتورة واحدة فقط يجعل إعداد وإدارة الميزانية أسهل بكثير.
مميزات استراتيجية توحيد الديون
- دفعات شهرية أقل مما يعني السيطرة على جميع الديون بشكل أسهل.
- توفير الأموال وذلك نتيجة للجمع بين القروض ذات أسعار الفائدة المرتفعة.
- إعداد وإدارة الميزانية بشكل أسهل
عيوب استراتيجية توحيد الديون
- وجود دائن واحد يعطية قوة أكبر في أي حوار حول التعويض في حال التأخر في سداد الدفعات.
- قد ينتج عن توحيد الديون دفع تكلفة أكبر إذا كان يمتد لفترة زمنية طويلة، حتى لو كان سعر الفائدة أقل، فلابد من الأخذ بعين الاعتبار تكلفة إعداد وتجهيز القرض الجديد، وحساب رسوم القرض والرسوم الحكومية، ثم المقارنة التكلفة الإجمالية مع تكلفة القروض الحالية التي عليك.
نصائح تساعد على النجاح في الخروج من الديون
كي تعزز فرصة نجاح رحلتك في الخروج من الديون، لابد من اتخاذ بعض الإجراءات التي تحافظ على بقائك في الطريق الصحيح:
- قم ببناء صندوق ادخار للطوارئ:
قبل البدء في سداد الديون لابد من أن يكون لديك بعض المال الذي تعتمد عليه في حال ظهر شيء غير متوقع، مثل فاتورة علاج كبيرة، أو إصلاح مفاجئ في السيارة. تخيل أنك في أثناء تنفيذ خطة سداد الديون، اضطررت لإصلاح السيارة كيف تغطي ذلك؟ هل تقترض كي تسددها! اضطرارك للاقتراض في هذا الوقت سيدفعك للتخلي عن تنفيذ خطتك في الخروج من الديون.
صندوق الادخار للطوارئ سيحميك من الدخول في ديون جديدة أثناء تنفيذ خطة الخروج من الديون.
- تتبع نفقاتك:
من أهم الأمور التي تبقيك على وعي بوضعك المالي تتبع الإنفاق، يساعدك تتبع الإنفاق في ضمان بقاءك داخل حدود ميزانيتك، والوعي بنمط إنفاقك وتحسينه.
سجل جميع نفقاتك اليومية أول بأول، خصص وقت في نهاية الأسبوع لمراجعة نفقاتك، ثم حدد البنود الممكن تعديلها أو تحسينها أو حتى تقليل الإنفاق عليها. قد تكتشف أن النفقات النثرية اليومية كبيرة لديك، النفقات النثرية مثل مشتريات السوبر ماركت، الأكل خارج البيت غير المخطط له، و عمليات الشراء التي لا تتذكرها إلا حين تراها في السوق.
تتبع الإنفاق سيمنحك لحظة للتفكير المنطقي قبل إتمام عملية الشراء، كأن عقلك يسألك هذه العملية سيتم تسجيلها، هل أنت متأكد من أنك تريدها.
- ابق على اطلاع دائم بفواتيرك:
السر نجاحك في الخروج من الديون هو أن تسدد الحد الأدنى من إلتزاماتك أولًا بأول، إذا كنت تتأخر في سداد فواتيرك، لا تبدأ في خطة الخروج من الديون، لأن هذا سيؤدي إلى تعقيد الوضع وزيادته سوءًا.
اقرأ أيضًا: 16 خطوة لبناء الوعي المالي.
في النهاية خطط الخروج من الديون ليست على نهج واحد فما يصلح لأحدهم قد لا يصلح لك، حيث أن نوع الدين قد يؤثر في الطريقة التي تختارها لسداد الديون، لذلك لابد من تحديد هدف لتتعرف على الطريقة الأنسب لك، لكن كن حذرًا من تحمل أي ديون جديدة.
كما أن الخروج من الديون لن يكون طريقًا مفروشًا بالورود بل ستتحمل بعض التغييرات في سبيل تحقيق هدفك، لذلك تأكد من تقديم مكافأة لنفسك وأن تكون فخورًا بتقدمك.
في الختام أوصيك عزيزي القارئ في تجنب الوقوع في الربا، لأنه طريق يستنزفك روحيًا ونفسيًا ويدخلك في غضب الله تعالى.
