جدول المحتويات
من المؤكد أن إدارة الموارد المالية يعتبر بداية الطريق لتحقيق الاستقرار المالي، وتحسين جودة الحياة من خلال الدخل المتاح. قد تعاني عزيزي القارئ من محدودية الدخل، وارتفاع الأسعار شهرًا بعد شهر. وتبحث عن طرق لتحسين حياتك المالية إلا أنك تواجهه بعض المصاعب فيما يخص إدارة الموارد المالية الخاصة بك.
وهنا تظهر أهمية القواعد البسيطة في إدارة الموارد المالية، ومن أبسط القواعد إعداد الميزانية هي قاعدة 20\80، حيث تقدم إطار عملي سهل الفهم والتطبيق ويحقق التوازن المالي على المدى الطويل.
اقرأ أيضًا: الإدارة المالية الشخصية.
أهمية إدارة الموارد المالية (الميزانية)
قبل البدء في الحديث عن قاعدة 20\80 لابد من التأكيد على أهمية الميزانية والتأني في إدارة الموارد المالية ودورهما في تحسين حياتك جودة حياتك. حيث تعتبر الميزانية من الركائز الأساسية في التخطيط المالي الشخصي. فهي تحميك من العشوائية في الإنفاق، والانجرار خلف الإنفاق العاطفي، والاستجابة لحملات الإعلانات وحملات التخفيض.
تساعدك قاعدة 20\80 وغيرها من قواعد إدارة الميزانية في تقسيم الدخل على نحو يحقق أهدافك المالية. كما تساعدك في تحقيق التوازن ما بين الإنفاق والادخار وسداد الديون. بنفس الوقت لا يتطلب تطبيق قاعدة 20\80 مهارات مالية معقدة، بل هي أسلوب مبسط يسهل الالتزام به.
اقرأ أيضًا: 9 أسباب لفشل الميزانية الشخصية
ما هي قاعدة 20\80 ؟
قاعدة 20\80 والمعروفة أيضًا بمبدأ بايريتو، تنص القاعدة ببساطة على أن 20% من الأسباب (المدخلات) مسؤولة عن 80% من النتائج (المخرجات).
أسس هذه القاعدة عالم الاقتصاد الإيطالي فيلفريدو باريتو، عندما لاحظ أن 20% من نباتات البازيلاء في حديقته مسؤولة عن 80% من محصول البازلاء. وقد لاحظ أن هذه القاعدة ينطبق على توزيع الثروة في البلاد. وكذلك تنطبق على العديد من المجالات مثل الأعمال التجارية، والتمويل الشخصي، وعادات الإنفاق، وحتى الأهداف في الحياة الشخصية حيث أن 20% من قائمة مهامك تساهم في 80% من إنتاجيتك.
ما هي ميزانية 80/20؟
يتم استخدام قاعدة 20\80 في إدارة الموارد المالية من خلال تقسيم الدخل الشهري إلى قسمين رئيسيين، الأول للادخار وسداد الديون ويمثل 20%، والقسم الثاني يمثل 80% من الدخل يتم توجيهه للنفقات.
بحيث لا تحتاج إلى تحديد نسب متعددة لكل نوع من النفقات، بل تكتفي فقط بقسمين رئيسيين مع إعطاء الأولوية للادخار، فالهدف من هذه الميزانية هو ضمان أن تدفع لنفسك أولًا من خلال تجنيب 20% كمخصصات للادخار.
اقرأ أيضاً: أساسيات الوعي المالي
كيف تُطبق قاعدة 20\80 في إدارة الموارد المالية؟
تركز هذه القاعدة على إعطاء أولوية للادخار كما أشرنا سالفًا، بالإضافة إلى تبسيط تطبيقها، لذلك تشمل فقط قسمين رئيسيين:
القسم الأول: 20% من الدخل يوجه للادخار
يمكنك تحديد النسبة من راتبك الشهري بحسبة بسيطة، من خلال ضرب الراتب بنسبة (0.2) للوصول للمبلغ النهائي. فلو كان راتبك الشهري 1000 دولار، فإن النسبة المخصصة للادخار من راتبك هي 200 دولار.
توجه هذه النسبة نحو تحسين مستقبلك المالي، حيث يمكنك استخدام هذه الأموال في بناء صندوق ادخار للطوارئ لمواجهة أي ظروف غير مخطط لها، كما يمكنك استخدامه في الادخار للتقاعد والبدء في الاستثمار في فرص مناسبة لوضعك المالي، وإذا كنت غارقًا في الديون يمكنك استخدام هذه الأموال في تسريع عملية الخروج من الديون، مما يقلل تكلفة الديون على المدى الطويل.
القسم الثاني: 80% من الدخل يوجه للنفقات
تحدد النسبة من خلال ضرب الدخل الشهري بنسبة (0.8)، فإن كان راتبك الشهري 1000 دولار بالتالي فالمبلغ الموجه للنفقات 800 دولار. وهنا نشير أن هذا المبلغ يخصص للنفقات الأساسية والنفقات غير الأساسية:
- النفقات الأساسية (الضروريات):
تتضمن هذه الفئة بنود الإنفاق الضرورية التي لا غنى عنها، مثل تكاليف السكن سواء إيجار للمنزل أو قسط الرهن العقاري، وفواتير الكهرباء والمياه والاتصالات، ومستلزمات الغذاء الشهرية، وأي نفقات تعتبر من أساسيات الحياة الكريمة.
- النفقات غير الأساسية (الكماليات):
الكماليات تمثل حاجات غير أساسية للحياة الكريمة لكنها تجعل الحياة أكثر متعة، لكن إن لم توجد لا تتأثر حياتنا بشكل جوهري. تشمل تناول أصناف محددة من الطعام أو تناول الطعام خارج المنزل، تحديث الأجهزة الإلكترونية، شراء ملابس من باب التنويع وليس الحاجة الحقيقية، الاشتراك في بعض الخدمات الالكترونية.
وبما أن 80% من الدخل وفق هذه القاعدة يشمل النفقات الضروريات والكماليات معًا لابد من الموازنة والتصرف بوعي في تخصيص هذه النسبة بينهما. وإعطاء الأولوية للنفقات الضرورية.
اقرأ أيضًا: إدارة الديون | كيف اتجنب الوقوع في فخ الديون ؟
إيجابيات وسلبيات قاعدة 20\80
إدارة الموارد المالية وفق قاعدة 20\80 تنطوي على العديد من الإيجابيات والسلبيات شأنها شأن أي قاعدة لإدارة الدخل والميزانية، ويمكن إيجاز الإيجابيات والسلبيات فيما يلي:
إيجابيات قاعدة 20\80
- سهولة التطبيق: لا تتطلب هذه القاعدة الكثير من التقسيمات، فهي تقوم على تقسيمين رئيسيين، 20% ادخار و80% نفقات. مما يجعلها واضحة وسهلة التطبيق. دون الحاجة إلى جداول مفصلة.
- المرونة الكبيرة: النسب المنصوص عليها في القاعدة للادخار والنفقات ليست نسب ثابتة لا يمكن التعديل عليها، بل هي مرنة يمكن تعديلها بما يتناسب مع ظروف الحياة المتغيرة، فيمكنك رفع نسبة الادخار عند زيادة الدخل وتقليلها عند انخفاض الدخل أو ارتفاع الأسعار. مما يعني قدرة هذه القاعدة على التعامل مع الازمات.
- التركيز على الأهداف الأساسية: تضمن قاعدة 20\80 تخصيص حد أدني من الدخل يوجه للادخار مع تلبية النفقات المعيشية، وهذا يحقق توازن بين الاحتياجات اليومية والتخطيط للمستقبل.
- تحسين جودة الحياة: إدارة الموارد المالية وفق هذه القاعدة يعطيك الفرصة للاستمتاع بالحياة دون ضغط نفسي أو مالي. حيث تمنحك حرية التصرف بنسبة 80% من الدخل، وفي ذات الوقت تضمن تحسن من مستقبلك المالي من خلال ادخار 20% من الدخل.
هذه المزايا لإدارة الموارد المالية وفق قاعدة 20\80 تجعل منها أداة فعالة لمن يبحث عن طريقة لإدارة أموالهم تتميز بالواقعية والبساطة، فهي تناسب المبتدئين في التخطيط المالي وكذلك مناسبة لأصحاب الخبرة لكن يبحثون عن طرق أقل تعقيدًا.
سلبيات قاعدة 20\80
- عدم القدرة على متابعة العادات المالية بدقة: إذا كان لديك رغبة في تحسين عادات الإنفاق لديك من خلال تتبع الإنفاق، فقد تحتاج لقواعد إدارة مالية أكثر تفصيلًا، يكون لديها تفريق واضح ما بين الضروريات والكماليات مثل قاعدة 20\30\50.
- محدودية الدخل: قد لا تناسب قاعدة 20\80 أصحاب الدخل المحدود، حيث تستغرق النفقات الأساسية أكثر من 80% من الدخل. مما يجعل فكرة ادخار 20% من الدخل شهريًا أمرًا غير قابل للتطبيق.
- عدم وضوح الأولويات: هذه القاعدة في إدارة الموارد المالية تدمج ما بين الضروريات والكماليات في نسبة واحدة دون تفصيل (80%)، فهي لا تفرق بين ايجار السكت والفواتير وبين ميزانية الترفيه والخروج مع الأصدقاء. مما يترك إدارة هذا الأمر للفرد نفسه ومدى وعيه المالي، وهذا يزيد فرصة الإسراف على الكماليات على حساب الضروريات لعدم وجود معايير واضحة لضبط النفقات.
قد لا تكون النقاط سابقة الذكر سلبيات بمقدار أنها مؤشر على أن هذه الطريقة في إدارة الموارد المالية قد لا تتناسب مع الوضع المالي للشخص، وأنه يمكنه اللجوء لقواعد أخرى تكون أكثر تناسبًا معه.
اقرأ أيضًا: 5 علامات تدل على الفوضى المالية في حياتك.
نصائح لتعظيم الاستفادة من قاعدة 80/20
والآن عزيزي القارئ في حال قررت اتباع قاعدة 20\80 في إدارة مواردك المالية، إليك بعض النصائح لتعظيم استفادتك منها:
- المراجعة المنتظمة للميزانية:
لا تكتفي بتحديد 80% للنفقات و20% للادخار، لابد أن تتأكد من التزامك بهذه النسب شهريًا. خاصة إذا لم تكن تحتفظ بمخصصات الادخار في حساب منفصل. خصص وقت محدد شهريًا تراجع فيه الأموال التي دخلت إليك هذا الشهر والنفقات التي تمت، وقارنها بالنسب المحددة.
حاول معرفة الأسباب التي أدت إلى الانحراف عن النسب المستهدفة. قد يكون ذلك نتيجة لعدم تحديد أولويات الانفاق، والانفاق بشكل غير مخطط له.
- لا تتردد في التعديل:
تتميز قاعدة 20\80 بأنها تتيح لك هامشًا من المرونة، ففي حال واجهت ظروف استثنائية مثل ارتفاع الأسعار أو ظهور نفقات غير مخطط لها، يمكنك التعديل في النسب المخصصة مؤقتًا بكل بساطة وبدون أي قلق. ثم تعود لتوازنك بعد زوال الظرف الطارئ الخاص بك.
- التحكم في النفقات الكمالية:
هذه القاعدة تحصص 80% من الدخل للنفقات عمومًا أساسية وغير أساسية. إلا أنه من الأفضل أن تبدأ الإنفاق على الضروريات (النفقات الأساسية) ثم الانفاق على الكماليات (النفقات غير الأساسية)، بذلك تحمي نفسك من الانجرار وراء الكماليات لأنها الأقرب والأسهل للنفس (لأنها تمثل نوع من المتع).
من ناحية أخرى تجنب الإنفاق العفوي، واحرص على وضع قوائم للمشتريات قبل التسوق، مما يساعدك ذلك في معرفة حاجاتك الحقيقية، كما يتيح الاستفادة من الخصومات والعروض.
- بناء صندوق ادخار للطوارئ:
بما أن هذه القاعدة في إدارة الموارد المالية تخصص 20% من الدخل للادخار، يمكنك استخدام هذا المبلغ في بناء صندوق ادخار للطوارئ كأولوية قصوى، في حال عدم وجود مخصصات مالية للحالات الاستثنائية غير المخطط لها.
صندوق الطوارئ يمثل الدرع الذي يحميك من اللجوء للديون في حال حدوث ظروف استثنائية. لابد أن يغطي هذا الصندوق نفقاتك الأساسية لمدة تتراوح ما بين (3-6) أشهر.
- اختر أسلوب الخروج من الديون الأنسب لك:
في حال قررت استخدام مخصصات الادخار للخروج من الديون، حاول أن تختار الاستراتيجية (الطريقة) الأنسب لك. يمكنك اختيار استراتيجية الانهيار الجليدي التي تركز على الديون الأكبر والأكثر تكلفة. أو استخدام استراتيجية كرة الثلج التي تبدأ في سداد الديون الأصغر.
- الاستثمار طويل الأجل:
عندما تبدأ أحوالك في الاستقرار وتشعر بالثقة، يمكنك البدء بالاستثمار. تذكر أن الادخار ليس هدفًا بحد ذاته بل هو وسيلة للاستثمار.
هناك خيارات استثمارية متعدد ومتنوعة من حيث المخاطر التي تنطوي عليها، مثل الأسهم، والصكوك، وحسابات التوفير، كما يمكنك البدء في مشروع صغير إن كنت ترى لديك القدرة لذلك.
- طور مهاراتك المالية:
زيادة ثقافتك المالية تعد إداة قوية لتحقيق الاستقرار المالي، لذلك لابد من تخصيص وقت للقراءة حول الوعي المالي، ومتابعة مصادر موثوقة لتزويدك بالمهارات المالية اللازمة. نحن في ندرة نقدم لك العديد من المقالات في مجال الوعي المالي، يمكنك الاطلاع عليها في القسم المخصص للوعي المالي.
اقرأ أيضًا: القروض النقدية | دليلك لإقراض العائلة والأصدقاء
في الختام عزيزي القارئ، إذا كانت هذه المرة الأولى التي تبدأ بها إدارة الموارد المالية الخاصة بك، ننصحك بأن تتبع قاعدة 20\80 لأنها تعد خيارًا مبسطًا يمكنك من إدارة أموالك دون تشتت في التفاصيل، مع الحفاظ على هامش من المرونة. فهي تسمح لك بالحفاظ على أسلوب حياتك مع وجود حد أقصى للنفقات وتشجيعك على الادخار أو تقليل الديون.
الأسئلة الشائعة حول إدارة الموارد المالية
ماهي قاعدة 20\80؟
تعرف هذه أيضًا باسم مبدأ باريتو، وتنص على أن 20% من مدخلات (الأسباب) مسؤولة عن 80% من النتائج. تنطبق هذه القاعدة في جوانب الحياة المتعددة. حيث 20% من قراراتك مسؤولة عن 80% من حياتك. وعلى مستوى الشركات فغالبًا ما يكون 80% من دخل الشركة يأتي من 20% من المنتجات.
كيف اطبق قاعدة 20\80 على إدارة دخلي؟
قسم الدخل لقسمين رئيسين، الأول 20% من الدخل يوجه إلى الادخار، و80% منه يوجه للنفقات الأساسية وغير الأساسية.
ماهي أسهل طريقة لوضع الميزانية؟
تعتبر قاعدة 20\80 أو مايعرف بمدأ باريتو من أسهل الأساليب في إدارة الموارد المالية. حيث يتم تقسيم الدخل لجزئين رئيسيين، الأول يمثل 20% من الدخل يخصص للادخار، والباقي 80% يخصص للنفقات سواء كانت ضروريات أم كماليات.
لماذا تنجح قاعدة 80/20 بشكل عام؟
تعتبر قاعدة 20\80 مفيدة بشكل عام لأنها سهلة الالتزام. فهي مناسبة جدًا إذا كنت جديدًا في إعداد الميزانية ولا تريد البدء بشيء معقد. كما أنها تمتلك قدر كبير من المرونة لأنها لا تقيدك بنسب دقيقة. والأهم من ذلك أنها تعطي الادخار أولوية.
إن قاعدة 80/20 مفيدة بشكل عام لأنها سهلة الالتزام بها والحفاظ عليها. وقد تكون مناسبة إذا كنت جديدًا في إعداد الميزانية ولا تريد تبني شيء معقد. وقد تكون مناسبة أيضًا إذا كنت تواجه صعوبة في الالتزام بميزانية أكثر تنظيمًا أو تجد أنه من المجهد الالتزام بها. تتمتع هذه الميزانية بقدر كبير من المرونة، لذا إذا وجدت أن أنماط الإنفاق لديك تختلف، فقد تكون قاعدة 80/20 مناسبة لك أيضًا.