يزداد عالمنا تعقيدًا يومًا بعد يوم، ونتعرض للمزيد من الصعوبات المالية التي قد تدفعنا للوصول إلى حالة الاقتراض القهري، قد يبدو هذا المصطلح غامضًا بعض الشيء، لكن تخيل أنك تعيش هذه الحالة دون أن تعلم!
هل تشعر بالقلق والضغط والإحباط بسبب ديونك؟ هل تجد صعوبة في سداد الفوائد والأقساط والغرامات؟ هل تواجه مشاكل قانونية أو اجتماعية أو نفسية بسبب الاقتراض الزائد؟ إذا كانت إجابتك نعم، فربما تكون ضحية الاقتراض القهري.
في هذا المقال سنناقش ماهية الاقتراض القهري، والمؤشرات التي تدل على أنك تعيش هذه الحالة، وكيف يمكنك التعامل معها.
اقرأ أيضًا: الاضطرابات المالية | 10 علامات تدل على أنّك تعاني.
ما هو الاقتراض القهري؟
يقصد بالاقتراض القهري حالة يقترض فيها الفرد أكثر مما يستطيع سداده، يدخل نتيجة لذلك في دائرة مفرغة من الديون والفوائد والمطالبات المالية التي قد تصل إلى التهديدات، تؤثر هذه الحالية بشكل سلبي على حياة الفرد الاجتماعية وعلاقاته، وصحته الجسدية والنفسية، وحريته وكرامته.
قد تبدأ حالة الاقتراض القهري نتيجة صعوبات مالية وظروف طارئة لم يتم الاستعداد لها، فيلجأ الفرد لحلها من خلال الاقتراض، إلا أن المشكلة تبدأ حين يتحول هذا السلوك من حالة قد نلجأ لها في حالة الاضطرار إلى أسلوب للحياة يعتمده الفرد في كل أحواله.
اقرأ أيضًا: القروض النقدية | دليلك لإقراض العائلة والأصدقاء
أنواع الديون
جميعنا قد يضطر إلى اللجوء للاقتراض في مرحلة من مراحل حياته، سواء كان الاقتراض من المؤسسات المالية أو من الأفراد، لكن هل جميع القروض سيئة؟ وكيف يمكن أن نقترض دون أن ننجر إلى دوامة الاقتراض القهري.
في سياق الحديث عن التمويل الشخصي لابد من الإشارة إلى نوعين أساسيين من الاقتراض، وهما الاقتراض الإيجابي والاقتراض السلبي:
- الاقتراض الإيجابي:
يشير مصطلح الاقتراض الإيجابي إلى اللجوء إلى الديون بطريقة مستدامة من المرجح أن يترتب عليها نتائج إيجابية، ويتم تحديد ذلك بناء على الغرض من الاقتراض والمخاطر التي تترتب عليه. عادة يتضمن الاقتراض الإيجابي ما يلي:
- أن يكون الاقتراض بهدف الاستثمار ومن المتوقع توليد عائد أكبر من تكلفة الدين فإن ذلك يعد اقتراض إيجابي، من الأمثلة على ذلك الاقتراض لبدء عمل تجاري، أو الاستثمار في التعليم، أو شراء الأصول المالية، أو شراء منزل.
- وجود خطة للسداد دون ضغوط مالية كبيرة، قبل اتخاذ قرار الاقتراض لابد من دراسة الوضع المالي الحالي الخاص بك، وتحديد خطة السداد والدفعات الممكن تحملها، مع مراعاة أن تكون خطة السداد واقعية ولا تؤثر على الحاجات الأساسية للفرد أو العائلة.
- الاقتراض بشروط مقبولة: ويقصد بذلك أن لا تكون شروط الاقتراض صعبة ومكلفة تم القبول بها بسبب الاضطرار للاقتراض، مثل أن لا تكون أسعار الفائدة مرتفعة – مع تأكيد حرمة الاقتراض بالفائدة الربوية- وأن تكون فترات السداد مقبولة.
- أن يكون الاقتراض أداة لتحسين الوضع المالي على المدى الطويل، ويتم تحديد ذلك من خلال آلية التعامل مع الأموال المقترضة، كأن لا يتم إنفاقها على تجديد الأثاث، أو السفر في الإجازات الصيفية.
- الاقتراض السلبي:
يشير الاقتراض السلبي إلى اللجوء إلى الاقتراض لتغطية حاجات غير مستدامة، أو الاقتراض عالي المخاطر، أو الذي يؤدي غالبًا إلى ضائقة مالية، وعادة ما يتضمن الاقتراض السلبي ما يلي:
- الاقتراض للاستهلاك أو لتغطية نفقات غير أساسية وغير اضطرارية.
- الاقتراض دون وجود خطة سداد، ودون دراسة مدى القدرة على تحمل القرض، أو المبالغة في تقدير قدرة الفرد على سداد الدين.
- الاقتراض بأسعار فائدة مرتفعة أو بشروط غير مناسبة للوضع المالي للمقترض، مما يدخله في دوامة من الديون، حيث لا يكون قادرًا على السداد مما يرتب عليه فوائد ربوية إضافية، مما يعمق الأزمة لديه ويستمر الدَين في النمو.
- استخدام بطاقات الائتمان عالية الفائدة للإنفاق اليومي، دون السداد في المواعيد المحددة، مما يؤدي إلى مراكمة الفوائد الربوية.
- الاعتماد على الديون والإفراط في اللجوء إليها لحل المشكلات المالية بغض النظر عن حجمها وأهميتها، ودون محاولة للتخطيط المالي الشخصي المستقبلي.
يعتبر التمييز بين الاقتراض الإيجابي والاقتراض السلبي مهم جدًا في التمويل الشخصي، وتمويل الشركات، وحتى في السياسة المالية للدول. يكمن الاختلاف الرئيسي في الهدف من الاقتراض، وشروط الاقتراض، وقدرة المقترض على إدارة الدَين وخطة السداد.
فالاقتراض المسؤول يؤدي إلى النمو والاستقرار المالي، في حين أن الممارسات السلبية في الاقتراض تؤدي إلى ضائقة مالية.
اقرأ أيضًا: الخروج من الديون | 3 استراتيجيات أساسية.
مؤشرات الاقتراض القهري
بعد التعرف على الفرق بين الاقتراض الإيجابي والاقتراض السلبي، لابد أنك توقعت عزيزي القارئ أن الاقتراض السلبي هو الذي يرتبط بالاقتراض القهري، في هذا الجزء من المقال سأوضح مجموعة من المؤشرات التي تعد سلوكيات يتبعها الأفراد الذين يعانون من الاقتراض القهري.
- عدم وضوح الوضع المالي الخاص بك: فإذا كنت لا تعرف أرصدة حساباتك، أو مقدار مصاريفك الشهرية، أو حتى أسعار الفائدة على القروض التي أخذتها أو غالبًا ما تتحمل غرامات التأخر في السداد، فهذا مؤشر واضح جدًا على أنك تعاني من الاقتراض القهري.
- عدم وجود ميزانية شهرية مصممة للوفاء بالتزاماتك الشهرية في ضوء الدخل المتاح لك.
- وجود عادات ادخار سيئة: عدم التخطيط للالتزامات المالية المستقبلية مثل الضرائب أو الأقساط وغيرها من الالتزامات الممكن التنبؤ بها، ثم الشعور بالدهشة عند استحقاقها. والعيش تحت شعار (اصرف ما في الجيب يأتيك ما في الغيب!).
- الميل للعيش على الحافة: العيش من الراتب إلى الراتب، وعدم وجود صندوق ادخار للطوارئ واللجوء للاقتراض عند ظهور المصاريف غير المخطط لها.
- العيش في حالة فوضى مالية: الإكثار من استخدام بطاقات الائتمان ، أو استخدام بطاقة ائتمان لدفع بطاقة أخرى، والسعي للحصول على سلف نقدية لتغطية الشيكات المسحوبة على الحساب المصرفي.
- عدم القدرة على رعاية نفسك، وإنكار حاجاتك الأساسية، في سبيل توفير المال للوفاء بمطالبات الدائنين.
- صعوبة الوفاء بالالتزامات المالية أو الاحتياجات الشخصية والعائلية الأساسية، والشعور المفرط بالإنجاز عند الوفاء بهذه الالتزامات أو الوفاء بجزء منها.
- التسوق القهري: عدم القدرة تفويت التنزيلات والعروض، والقيام بعمليات شراء متهورة بحجة أنها لا صفقة جيدة لا تفوت، وعدم استخدام العناصر التي تم شراؤها، لينتهي الأمر ببيت مليء بالأدوات وملابس غير مستخدمة.
- الاقتراض الفوضوي: اقتراض المال دون النظر إلى سعر الفائدة أو تكلفة الاقتراض الحقيقة.
- الشعور بالإحراج غير المبرر عند الدخول في نقاشات حول المال، أو إدارة الميزانية، والتهرب من النقاش، وتبرير السلوكيات المالية.
- العمل الزائد أو الكسب الناقص: اللجوء للعمل لساعات إضافية لزيادة الدخل في محاولة لمواكبة الدائنين، أو استخدام الوقت بشكل غير فعال بحيث تقبل وظائف أقل من مستوى مهاراتك وتعليمك، أو القبول بأجور منخفضة للعمل.
- اللجوء للكذب وإعطاء معلومات خاطئة للحصول على بطاقة ائتمان أو قروض.
- القلق وعدم النوم بسبب التفكير المستمر في الديون وتوفير الحاجات الأساسية.
- القلق من أن العائلة والمقربون يعرفون حجم الديون التي لديك.
- الشعور بالأمل أن يعتني شخص بك إذا ما اضطررت لذلك، وأن هناك دائما شخص يمكن اللجوء إليه.
يمكنك الآن معرفة ما إذا كنت تعاني من الاقتراض القهري أم لا، من خلال هذه المؤشرات كلما كان عدد المؤشرات أكبر كانت المعاناة من الاقتراض القهري أكبر.
اقرأ أيضًا: 5 علامات تدل على الفوضى المالية في حياتك.
الحلول والاستراتيجيات للاقتراض القهري
صديقي القارئ، بعد أن تعرفت على مؤشرات الاقتراض القهري التي قد تعاني من بعضها إليك بعض الحلول التي تساعدك في السيطرة على حياتك المالية.
أولا : تقييم الوضع المالي الحالي
أهم ما يمكن البدء فيه لتحسين حياتك المالية هو معرفة الوضع الحالي، احضر قلم ودفتر وابدأ بكتابة كل مصادر الدخل التي لديك الراتب الشهري، و إيجار عقار، وعمل إضافي بعد الدوام.
ثم قم بكتابة جميع الالتزامات والمصاريف الشهرية الثابتة اللازمة لتسيير الحياة اليومية مثل فواتير الماء والكهرباء والاتصالات، ضروريات البيت مثل الطعام والمنظفات وغير ذلك من الأمور الأساسية للبيت.
في الورقة الثالثة قم بكتابة جميع الديون والأقساط التي عليك مثل أقساط المدرسة، وقسط السيارة، قسط القرض العقاري، قسط قرض نقدي سواء من جهة بنكية أو مؤسسات تمويلية، وغير ذلك من الأقساط التي تأخذ صفة الإلزامية. بالإضافة إلى جميع الديون الشخصية من الأفراد مثل العائلة والأصدقاء.
قم بكتابة مجموع المبلغ في كل صفحة من الصفحات الثلاث صفحة الدخل، وصفحة المصاريف، وصفحة الديون والأقساط لكن اجعل مجموع الديون ينقسم إلى قسمين الأول هو الأقساط الإلزامية والثاني هو الديون الشخصية من الأفراد.
بالمجمل يجب أن يكون الدخل أكبر أو يساوي مجموع المصاريف الشهرية و الاقساط. إذا كان الدخل أقل منهما لابد من إعادة النظر في قائمة المصاريف الشهرية لمحاولة التقليل منها، وإعادة دراسة الاقساط الالزامية والبحث امكانية تخفيض القسط الشهري إن امكن.
هذه الخطوة ستعطيك رؤية عامة لوضعك المالي الحالي، يمكنك من خلالها تقييم وضعك والحكم عليه، والكشف عن مدى حالة الاقتراض القهري التي تعاني منها.
ثانيًا: تتبع الإنفاق
بعد أن أخذت نظرة عامة على وضعك المالي الحالي، لابد من تتبع الإنفاق كي يكون لديك تصور حول طبيعة إنفاقك الحقيقية، كثيرًا ما تقول في نفسك ( ما صرفت اشي! مش عارف وين بتروح المصاري!).
في كثير من الأحيان تشعر أنك لا تنفق الكثير من المال، لكن تأكيد يا عزيزي القارئ أن هناك الكثير من النفقات النثرية قد لا تشعر بها لأنها لا تمثل عمليات شراء كبيرة لذلك يعتبر نسيانها أمرًا سهلًا.
أن ما لا يمكن قياسه لا يمكن تحسينه، لذلك لن تستطيع تحسين نمط إنفاقك أن لم تكن على وعي بنمط إنفاقك الحالي، ستتفاجأ بأن هناك مبلغ جيد يذهب للتسوق من السوبر ماركت على النثريات، وأن ما ينفق على الملابس أكبر من المبلغ الذي تتوقعه.
هناك عدة أساليب تساعدك في تتبع الإنفاق تتفاوت من حيث السهولة، فيمكنك تخصيص دفتر صغير لتسجيل أي نفقات تقوم بها، ويمكنك استخدام بعض الطرق الديجيتال مثل بعض تطبيقات تتبع الإنفاق، كل ما عليك أن تكتب تتبع الإنفاق في الجوجل بلاي أو الآب ستور.
وهناك طريقة شديدة البساطة أن تنشئ مجموعة في الواتساب أو في أي تطبيق دردشة وبمجرد أن تقوم بالإنفاق ترسل لنفسك المبلغ والمشتريات التي قمت بها، وفي حال حصلت على أموال واردة ترسلها وتكتب أنها وارد.
في نهاية كل أسبوع احضر دفتر تتبع الإنفاق وابدأ في تصنيف النفقات، مصاريف أساسية للبيت، مصروف الأولاد، وقود للسيارة، إصلاح سيارة، هدايا، وهكذا إلى أن تنتهي منها جميعًا.
تأمل هذه البنود واحدًا واحدًا هل أنت راضٍ عن المبلغ الذي أنفق في كل بند. حدد البنود التي تريد التحسين منها في الأسبوع المقبل.
هذه الخطوة على بساطتها إلا أن لها دور كبير في تحسين طريقة الإنفاق لديك والخروج من حالة الاقتراض القهري.
اقرأ أيضًا: ألم الدفع: كيف تؤثر طريقة الدفع على عادات الإنفاق.
ثالثًا: إنشاء صندوق ادخار للطوارئ
من أهم الخطوات التي تعينك في الخروج من حالة الاقتراض القهري هي وجود صندوق ادخار للطوارئ، صندوق الادخار للطوارئ بكل بساطة هو أن يكون لديك مبلغ مالي احتياطي يكفي للنفقات الضرورية لمدة ستة أشهر. الهدف الأساسي لهذا الصندوق هو عدم اضطرارك للجوء إلى الاقتراض في الحالات غير المخطط لها.
يتم ذلك من خلال تجنيب مبلغ مالي بشكل شهري لهذا الصندوق، ولا يتم اللجوء لهذه الأموال إلا في حالات طارئة غير متوقعة، مثل تكاليف علاج مرض غير مشمول بالتأمين الصحي لا قدر الله، أو عطل مفاجئ في السيارة. ولا يتم اللجوء إليه لتغطية تكاليف سفريات ترفيهية، أو التجهيز للمناسبات الاجتماعية.
اقرأ أيضًا: 6 خطوات لبناء صندوق مدخرات الطوارئ من الصفر.
رابعًا: إنشاء ميزانية شهرية.
لا يمكن الحديث عن الخروج من حالة الاقتراض القهري دون الحديث عن الميزانية الشهرية، لأن الميزانية الشهرية تعطيك تصور مبدئي عن نفقاتك في الشهر المقبل. بالتأكيد لن تكون دقيقة مئة بالمئة إلا أنها ستعطي خطة للسير تتحسن في كل شهر، من ناحية أخرى لن يكون هناك تجاوز ضخم في الإنفاق المخصص لكل بند.
على سبيل المثال في الميزانية ستحدد مبلغ مخصص للترفيه، ومبلغ مخصص لضروريات المنزل، ومبلغ للوقود والتدفئة، وهكذا. الهدف من الميزانية أن لا تتجاوز هذه المبالغ.
مع التزامك بتطبيق الميزانية ستتحسن مهاراتك في التخطيط لها وتنفيذها بشكل ملحوظ وتصبح أسهل في كل مرة، الأهم أن لا تقسو على نفسك لأن الأمور ستصبح أفضل في كل مرة مع الانضباط.
اقرأ أيضاً: أساسيات الوعي المالي.
في نهاية هذه الرحلة قد يكون الاقتراض القهري من أسوأ التجارب التي تضع نفسك فيها، فأنت بغنى عن التوتر والقلق الذي يسببه، لذلك لابد أن تأخذ خطوات عملية وواعية نحو الإدارة المالية الشخصية، يمكنك زيارة قسم الوعي المالي في مدونة ندرة لتطوير مهاراتك فيها.
حساااااااااان