إدارة الأموال | قاعدة 70:20:10

إدارة الأموال بشكل صحيح تعد الأساس المتين الذي تبنى عليه الحياة المستقرة، لأن التحكم في المال يعزز جودة الحياة ويمنحك القدرة على اتخاذ القرارات دون خوف أو قلق من المستقبل. لكن العديد من الأفراد يواجهون تحديات في إدارة الأموال بسبب متطلبات الحياة المتزايدة، وانخفاض الدخل نسبة للاحتياجات الأساسية.

ذلك من المهم تطوير المهارات المتعلقة بإدارة مواردك المالية، ولابد أن يكون لديك استراتيجية ميزانية تتناسب مع متطلبات حياتك. أحد أشهر أساليب الميزانية الممن اتباعها هو قاعدة 70:20:10، توفر هذه القاعدة هيكلًا بسيطًا لتخصيص الأموال بطريقة تمنحك القدرة على تحقيق الأهداف. فهي تحقق التوازن ما بين الإنفاق والادخار وسداد الديون.

في هذا المقال نوفر لك نظرة شاملة لقاعدة 70:20:10 وكيف يمكنك إدارة أموالك من خلالها بشكل أكثر فعالية.

اقرأ أيضًا: كيفية تحديد الأهداف المالية الذكية

ما هي قاعدة 70:20:10؟

قاعدة 70:20:10 هي طريقة بسيطة لتنظيم الدخل والميزانية الشخصية أو الأسرية، توصي بتقسيم الدخل الشهري إلى ثلاث فئات رئيسية:
– 70 % من الدخل يتخصص للنفقات اليومية سواء كانت نفقات أساسية أو غير أساسية.
– 20% من الدخل يخصص للادخار والاستثمار بما في ذلك الادخار للطوارئ.
– 10% من الدخل يخصص للتسديد الديون أو التبرعات والمساهمات الخيرية.

اقرأ أيضًا: التخطيط المالي الشخصي : كيف نُعظم منافع النقود ؟

أهمية قاعدة 70:20:10 في إدارة الأموال

تعتبر الميزانية خطة ارشادية لكيفية الإنفاق والادخار. حيث تساعد في إدارة الأموال بشكل يومي، بالإضافة إلى إعطاء الفرصة لاتخاذ قرارات استباقية فيما يتعلق في كيفية الادخار والاستثمار للمستقبل. من خلال الالتزام بميزانية تضمن تناسب النفقات مع الأولويات والأهداف طويلة الأجل.
تمتاز قاعدة 10\20\ 70 في إدارة الأموال أنها توجه الجزء الأكبر من الميزانية نحو الضروريات، ويعد ذلك ميزة إذا كانت تكاليف المعيشة لديك مرتفعة. من ناحية أخرى فهي تخصص نسبة 20% من الدخل للادخار والاستثمار، بالتالي فإن هذه القاعدة تعطي توازنًا بين الحياة اليومية والتخطيط المالي للمستقبل، مما يساعد في منع تراكم الديون ويحفز الأفراد على ادخار المال.

تمتاز هذه القاعدة في أنها تناسب الأفراد من ذوي الدخل الثابت حيث تمنحهم أداة واضحة لإدارة الدخل الشهري، كما تناسب الأسر التي خاصة مع تعدد النفقات والالتزامات الأسرية، كما تناسب المبتدئين في التخطيط المالي لأنها تعد خيارًا بسيطًا لمن يبدأ رحلته في إعداد الميزانية الشهرية.

اقرأ أيضاً: 6 خطوات عملية لإعداد ميزانية البيت

التطبيق التفصيلي لقاعدة 70:20:10

تخصيص 70% من الدخل للنفقات اليومية

على عكس معظم أساليب إدارة الأموال والدخل التي تفصل بين النفقات الأساسية والرغبات (النفقات غير الأساسية)، تجمع قاعدة 70/20/10 بينهما في فئة واحدة. وبالتالي، فإن جميع عمليات الإنفاق تُحصر ضمن نسبة 70% من الدخل الشهري. هذا يجعل القاعدة مرنة لكنها تتطلب تخطيطًا دقيقًا لضمان عدم تجاوز هذه النسبة. تشمل هذه الفئة:

هذه القاعدة تمنحك حرية التصرف في النفقات المعيشية، فأنت من يملك القدرة على توجيه النفقات، سواء للأمثلة التي تم ذكرها في الجدول السابق أم في لبنود لم تذكر مثل الانفاق الخيري والتبرعات حيث يمكنك تخصيص جزء من 70% للإنفاق الخيري، وستلمس أثر البركة والرضا في حياتك.

اقرأ أيضًا: الاضطرابات المالية | 10 علامات تدل على أنّك تعاني

تخصيص 20% من الدخل للادخار والاستثمار

تخصيص 20% من الدخل لغايات الادخار والاستثمار أمر بالغ الأهمية في رحلة بناء الاستقرار المالي. لأنه يسمح بالادخار لأهداف مستقبلية مثل شراء منزل، والادخار لحالات الطوارئ، والادخار للتقاعد.

كما يمنحك الفرصة في توجيه الأموال للاستثمار في الأدوات المالية مثل الأسهم، وصناديق الاستثمار، الصكوك وغير ذلك من الفرص المتاحة. مما يسهم في تنمية المدخرات بشكل أسرع بمرور الوقت.

تخصيص 10% من الدخل لسداد الديون

الجزء الأخير من ميزانيتك الشهرية سيتم توجيهه لسداد الديون أو التبرع. لكم عند الحديث عن الديون تذكر أن سداد الحد الأدنى من أقساط الديون الشهرية سيتم تسديده من 70% الأولى. بالتالي فإن الحديث عن سداد الديون يقصد به الديون التي لا تستحق سدادًا فوريًا مثل سداد أقساط إضافية من أقساط شراء المنزل أو السيارة، أو سداد جزء أكبر من ديون بطاقات الائتمان مما يساعد في تقليل تكلفة الديون على المدى الطويل.

اقرأ أيضًا: اقرأ أيضاً: أساسيات الوعي المالي.

كيف تبدأ في العيش وفقًا لقاعدة 70:20:10؟

أولًا: تقييم صافي الدخل الشهري

لا تحتاج أن تكون خاليًا من الديون لتبدأ في تحسين حياتك المالية، لكن الخطوة الأولى هي معرفة وضعك المالي الحالي. ابدأ بحساب صافي دخلك الشهري من جميع مصادر الدخل المتاحة.

• لمن لديهم دخل غير ثابت:

احسب متوسط دخلك الشهري عن طريق جمع إجمالي الدخل المتوقع خلال العام، ثم قسمته على 12 شهرًا. هذا يضمن مراعاة التذبذب في الدخل الناتج عن المواسم أو الأعمال غير المستقرة.

• خصم النفقات الأساسية الإلزامية:

احسب صافي دخلك الشهري بعد خصم النفقات الثابتة مثل أقساط السكن (الإيجار أو الرهن العقاري)، أقساط السيارة أو المواصلات، الأقساط المدرسية أو الجامعية، بالإضافة لأي دفعات مالية الزامية تدفع شهريًا.

ثانيًا: تطبيق قاعدة 70/20/10

بعد معرفة صافي الدخل الشهري، ابدأ بتقسيمه إلى النسب الثلاثة وفق القاعدة. فعلى سبيل المثال إذا كان صافي دخلك الشهري 1000 دولار، فإن التقسيم يكون كالتالي:

• 70% للنفقات اليومية (700 دولار): تغطي جميع الاحتياجات والرغبات.
•  20% للادخار والاستثمار (200 دولار): لبناء صندوق الطوارئ أو الاستثمار في المستقبل.
•  10% لسداد الديون (100 دولار): لتقليل الأعباء المالية المستقبلية.

اقرأ أيضًا: القروض النقدية | دليلك لاقراض العائلة والأصدقاء

ثالثًا: تقييم الوضع المالي الحالي

• تقييم النفقات:

تتبع نفقاتك الشهرية لمدة شهر أو شهرين لمعرفة إجمالي الإنفاق. قارن هذه النفقات مع النسبة المخصصة (70%)، وإذا كانت نفقاتك تتجاوز هذه النسبة، حدد البنود غير الضرورية التي يمكن تقليلها.

• مراجعة الكماليات:

تذكر أن نسبة 70% تشمل الاحتياجات والكماليات. لذا، يمكنك دائمًا العثور على عناصر يمكن تقليصها لتلتزم بالنسبة المحددة.

رابعًا: المرونة في تطبيق القاعدة

تذكر يا عزيزي أن القاعدة مرنة ويمكن تعديلها لتناسب احتياجاتك. إذا كنت بحاجة إلى تقليل النفقات لزيادة الادخار، يمكنك إعادة توزيع النسب.
مع مرور الأشهر، ستصبح عملية تطبيق القاعدة أكثر سهولة وستتحول إلى عادات مالية يومية تساعدك في تحقيق أهدافك.

اقرأ أيضًا: 9 أسباب لفشل الميزانية الشخصية

إيجابيات وسلبيات قاعدة 70:20:10

إيجابيات إدارة الأموال وفق قاعدة 70:20:10

تنطوي قاعدة 70:20:10 على عدة إيجابيات بسبب بنيتها البسيطة التي تجعل فهمها وتطبيقها أمرًا سهلًا، فهي توازن بين النفقات المعيشية والادخار وتسريع عملية الخروج من الديون.

1. تبسيط التخطيط المالي: قاعدة 70:20:10 تجعل إدارة الأموال مهمة سهلة، وذلك من خلال استخدام نسب مئوية تمثل ثلاث مظلات كبيرة وهي الانفاق والادخار والخروج من الديون. بنفس الوقت تعطيك الحرية في التصرف خلال هذه الفئات الثلاث بما بتناسب مع وضعك الحالي.
2. تعزيز الادخار والاستثمار: تشجع القاعدة على تخصيص 20% من الدخل لغايات الادخار والاستثمار، مما يضمن التقدم نحو أهدافك بشكل بمرور الوقت. كما تضمن وجود صندوق ادخار للطوارئ دون الحاجة الى الاقتراض عند الأزمات.
3. تشجيع الانفاق الواعي: تخصص هذه القاعدة في إدارة الأموال 70% من دخلك الشهري لنفقات المعيشة سواء كانت أساسية أم غير أساسية. فهي من ناحية تمنحك حرية التصرف لكنها تجعلك حريصًا فيما يخص طريقة إنفاقك، والعمل على تخصيص الأموال فيما فيه فائدة أكبر دون الإغراق في الانفاق على الكماليات.
4. المرونة والقدرة على التكيف: تتميز هذه القاعدة بقابليتها للتعديل بما يتناسب مع ظروفك المالية المتغيرة، مع الحفاظ على الهيكل العام، مما يجعلها تتناسب مع مستويات الدخل المختلفة.
5. إدارة الديون: إن تخصيص 10% من الدخل بشكل دائم لسداد الديون بالإضافة للحد الأدنى من أقساط الديون الشهرية يساعد في تقليل الالتزامات بشكل تدريجي والخروج من الديون في وقت أقل.

اقرأ أيضًا: 6 خطوات لبناء صندوق مدخرات الطوارئ من الصفر.

سلبيات إدارة الأموال وفق قاعدة 70:20:10

هناك بعض الحالات التي قد لا تكون فيها قاعدة 70/20/10 هي الأنسب لإدارة الأموال، حيث يمكن اعتماد أساليب أخرى للميزانية تتناسب مع الاحتياجات الخاصة. وفيما يلي أبرز هذه الحالات:

1. أصحاب الدخل المحدود: عندما تكون النفقات الأساسية تفوق 70% من الدخل الشهري، يصبح من الصعب الالتزام بالنسب المحددة في القاعدة. في هذه الحالة، قد تكون هناك حاجة لتخصيص نسبة أكبر للنفقات الأساسية، مع تقليل الادخار أو تأجيل سداد الديون.
2. أصحاب الديون الكبيرة:نسبة 10% من الدخل قد لا تكون كافية لتسديد ديون كبيرة ذات فائدة مرتفعة وتسريع عملية الخروج من الديون. في هذه الحالة، قد يكون من الأفضل اتباع أساليب إدارة الأموال التي تعطي الأولوية لسداد الديون بشكل أسرع، مثل طريقة الانهيار الجليدي أو كرة الثلج.
3. عدم التفريق بين الاحتياجات والرغبات: تجمع القاعدة بين النفقات الأساسية وغير الأساسية ضمن نسبة واحدة (70%)، مما يمنح مرونة في الإنفاق. مع ذلك، قد يؤدي هذا إلى إسراف غير محسوب لدى الأشخاص الذين يفتقرون إلى الوعي المالي، مما يعوق تحقيق أهداف الادخار أو سداد الديون.

اقرأ أيضًا: أشهر 6 أخطاء مالية نقع بها.

نصائح لتحقيق النجاح مع قاعدة 70/20/10

تحديد أولويات الإنفاق:

كما وضحنا سابقًا أن النفقات وفق هذه القاعدة تأخذ 70% من صافي الدخل، وتشمل هذه النفقات الأساسية وغير الأساسية (الكماليات) وهنا لابد من تحديد النفقات الضرورية مثل نفقات الطعام، والفواتير الشهرية، وغيرها مما يجب إعطاءه الأولوية قبل الكماليات.

وفي حال تجاوزت نفقاتك 70% من الدخل قم بمراجعة عاداتك الاستهلاكية مثل الأكل خارج المنزل، ونفقات الملابس غير المخطط لها، شراء النثريات والانفاق العاطفي. يمكنك خفض النفقات في هذه البنود. اسأل نفسك دائما هل ما ستقوم بشرائه يضيف لك قيمة حقيقية؟

تتبع النفقات:

كما هو الحال في أي طريقة متبعة في إدارة الأموال لابد من الانضباط في تسجيل ومراجعة نفقاتك للتأكد أنك مازلت ضمن الميزانية المحددة لنفقات المعيشة. من الأفضل أن تخصص وقت بشكل أسبوعي لمراجعة إنفاقك الفعلي، وتحليل أي انحرافات في الخطة ومحاولة معالجتها.

بناء صندوق ادخار للطوارئ:

في هذه القاعدة يتم تخصيص 20% من الدخل للادخار والاستثمار، ويشمل ذلك الادخار للطوارئ. وهنا لابد من إعطاء صندوق الادخار للطوارئ أولوية في حال عدك وجود مدخرات لمواجهة الحالات الطارئة. لأن هذا الصندوق بمثل الدرع الواقي في مواجهة أي حالات استثنائية أو ضغوط مالية. يوصي المستشارون الماليون بأن يغطي هذا الصندوق النفقات الضرورية لمدة زمنية تتراوح ما بين 3 – 6 أشهر.

البدء بالاستثمار مبكرًا:

بعد تكوين صندوق ادخار للطوارئ، ابدأ بالاستثمار في خيارات استثمار منخفضة المخاطر مثل حسابات الادخار، والصكوك، والأسهم وغيرها من الخيارات. هذا يمنحك عائدًا مستقرًا دون تحمل مخاطر كبيرة. تذكر أن الادخار وحده لا يكفي لأن الأموال تتناقص قيمتها مع مرور الوقت بفعل التضخم.

اقرأ أيضًا: الإدارة المالية الشخصية.

أوقف الديون:

تساعدنا نسبة 10% من صافي الدخل في تسريع عملية الخروج من الديون خاصة الديون مرتفعة التكلفة، إلا أن هذا لابد أن يترافق مع وقف أي ديون جديدة للمحافظة على بقاءك في المسار الصحيح للحرية المالية.

المرونة في التعديل:

تذكر أن قاعدة 70:20:10 ليست قالبًا ثابتًا لا يمكن التعديل فيه، إذا واجهت تغيرات في الدخل أو النفقات لا تتردد في تعديل النسب بما يناسب وضعك الحالي. فعلى سبيل المثال في حال انخفض دخلك يمكنك تقليل الانفاق على الكماليات، كما يمكنك تعديل النسبة المخصصة للادخار مؤقتًا.

تعلم المزيد عن المال:

خصص جزء من وقتك الأسبوعي لتتعلم مهارات إدارة الأموال مثل التخطيط المالي، ومبادئ الاستثمار، الخدع الاعلانية، كما يمكنك حضور دورات تدريبية عن الوعي المالي، ويمكنك الاطلاع على قسم الوعي المالي في ندرة سيأخذ بيدك في هذا المجال خطوة بخطوة.

اقرأ أيضًا: الخروج من الديون | 3 استراتيجيات أساسية.

هل قاعدة 70:20:10 مناسبة لك؟

تعد قاعدة 70:20:10 في إدارة الأموال من أبسط الطرق التي يمكنها أن تبني لك أساس مالي قوي. من خلال تخصيص 70% لنفقات المعيشة، و20% للادخار والاستثمار، و10% للخروج من الديون. تعطيك هذه التقسيمة توازن ما بين حاجاتك الشخصية وتطلعاتك المستقبلية.

تذكر أن هذه القاعدة ليست ثابتة بشكل نهائي، فإذا كانت نسبة 60% هي ما يغطي نفقاتك المعيشية، يمكنك زيادة مخصصات الادخار والاستثمار، أو حتى توجيهها للخروج من الديون. النقطة الأهم أن تلتزم بخطتك في إدارة الديون، وأن تتحلى بالصبر وتراجع أهدافك لتكون أكثر واقعية.

اقرأ أيضاً: 6 خطوات عملية لإعداد ميزانية البيت

في الختام، عزيزي القارئ، لا تخشى البدء في تحسين حياتك المالية. الحرية المالية ليست محطة نصل إليها مرة واحدة، بل هي رحلة مستمرة نتعلم خلالها، نصحح أخطاءنا، ونتخذ قرارات أفضل مع مرور الوقت. الأهم هو أن تبدأ اليوم، حتى لو بخطوات صغيرة، فالمحاولة والعمل أفضل دائمًا من البقاء دون حراك.

نحن في ندرة نؤمن بأهمية تبسيط الثقافة المالية وتعزيز الوعي المالي، ونسعى جاهدين لتزويدك بالمعلومات والنصائح العملية لمساعدتك في بناء مستقبل مالي أكثر استقرارًا. تابعنا ليصلك كل جديد يساهم في تحسين حياتك المالية.

الأسئلة الشائعة حول قاعدة 70:20:10