تتطور الحياة وتتزايد أعباؤها مع تقدمنا في العمر، وتتزايد أهمية التخطيط المالي الشخصي وذلك نظراً إلى أن المسؤوليات المالية تتلاحق علينا في حين أن الدخل محدود وتطوره بطيء غالباً، لذلك لابد من تطوير مهارات التخطيط المالي لدينا، كي نوظف ما يتاح لنا من مال التوظيف الأمثل، بما يحقق أكبر منفعة يمكن تحصيلها، وهذه المهارات لا تتعلق فقط بأصحاب الأعمال والثروات، بل هي مهارات لازمة لجميع الأفراد بدءً برب الأسرة أو حتى الشاب في مقتبل العمر وحتى الطالب على مقاعد الدراسة، فكل ما تحتاج إليه فهم بسيط لأساسيات ومبادئ التخطيط المالي لتحقق حياة كريمة وطيبة.
ماهية التخطيط المالي الشخصي ؟
التخطيط المالي الشخصي
يقصد بالتخطيط المالي الشخصية: مجموعة المهارات التي تساعد الفرد على إدارة حياتك المالية، وتنظيم مصادر الدخل وطرق التصرف فيه، وتوجيهها لتحقيق أهداف محددة بما يحقق السيطرة عليها لجني أكبر منافع ممكنه من الدخل.
بالتالي فالتخطيط المالي يشمل مهارة الإدارة المالية الشخصية بما يشمل التنظيم والتوجيه والسيطرة على الحياة المالية، ستنعكس هذه المهارات في إعداد الميزانية وتنفيذها ومتابعتها والتعديل عليها.
اقرأ أيضاً: أساسيات الوعي المالي
أهمية التخطيط المالي
لماذا نحتاج للتخطيط المالي؟، يعد هذا السؤال من أبرز الأسئلة التي تطرح في مجال الوعي المالي، وعلى الرغم من بديهية الإجابة إلا أنها تغيب عن التطبيق عند معظمنا!، حيث يمثل المال عصب الحياة فلا يمكن الاستمرار بها بدونه، ونظراً لندرة ومحدوية مواردنا الشخصية كان لابد من التعامل معها بحذر كي نحقق أكبر منافع ممكنه من هذه الأموال المتاحة.
ومن ناحية أخرى تمتاز حياتنا في الوقت الحاضر بإيقاعها السريع والمتغير، ولذلك لم نعد بمأمن من أي مخاطر تحيط بنا، فقد نتعرض لفقد الوظيفة أو عطل طارئ في السيارة، أو حالة مرض مفاجئة، أو حالة من الحرب أو الطوارئ التي لم نعتد عليها كما يحص معنا بسبب كورونا “كوفيد- 19“، سيحمينا التخطيط المالي من التقلبات المعيشية المتوقعة وغير المتوقعة أيضا، وبالتالي سوف تحمينا من الوقوع في فخ الديون!.
التخطيط المالي الشخصي سيساعدك في الوصول لأهدافك المهنية والشخصية على حد سواء، إن تقدير الإيرادات والنفقات، وتحديد أولويات الإنفاق سيؤدي إلى التصرف بالمال بوعي ومسؤولية أكبر، مما يجعل تخصيص المال للأهداف المالية الذكية أكثر سهولة.
اقرأ أيضاً: 6 خطوات لبناء صندوق الادخار للطوارئ من الصفر
التخطيط المالي وتعظيم منفعة النقود
صحيح أن الوحدات النقدية تتساوى في قيمها المادية، فكل دولار يساوي مئة سنت لكن هل الفائدة التي نجنيها من أي دولار ننفقه تتساوى مع غيره؟، فعلى سبيل المثال هل الدولار الذي تم إنفاقه لشراء الخبز أو الدواء تتساوى الفائدة منه مع الدولار الذي انفقناه لشراء الشوكولاه؟، بالطبع لا تتساوى منافع هذين الدولارين!.
تختلف المنفعة التي نجنيها من النقود باختلاف وجهة الإنفاق، بالتالي فإن مدى انتفاعنا بالنقود يرتبط بسؤال على ماذا انفق هذه النقود؟، كي نحقق أكبر فائدة من النقود تذكر عزيزي القارئ أن هناك ثلاث مراتب من الأولويات: وهي الضروري ثم الحاجي ثم التحسيني. الضروري: هو الشيء الذي لا يمكنني الاستمرار في الحياة بدونه مثل العنصر الاساسي من الغذاء مثل الخبز أو الأرز وكذلك توفير إيجار للبيت. أما الحاجي: فهو الشيء الذي بدونه تكون الحياة صعبه ولكن يمكن الاستمرار بها، مثل وجود هاتف للاتصال مع الاخرين وجود مواصلات تنقلني من مكان لآخر. والتحسيني ” الكماليات”: ما يتحقق بدخوله إلى الحياة البهجة والسعادة مثل شراء ملابس إضافية، والسفر للسياحة، تغيير الهاتف لإصدار أحدث.
وهنا تجدر الإشارة إلى أن الحاجيات تختلف من شخص لآخر ومن منطقة لآخرى ومن زمان لآخر كذلك، فما يكون حاجة ملحة في المدينة قد يكون تحسيني “تكميلي” في الريف، وما يكون تكميلي في هذا الوقت قد يصبح حاجة ملحة في وقت لاحق، بالتالي فمفهوم الحاجة نسبي.
اقرأ أيضاً: 6 خطوات عملية لإعداد ميزانية البيت
كيف سيؤثر فهمي لمنفعة النقود على سلوكي المالي؟
عزيزي القارئ إن ما يحدد المنفعة التي اجنيها من النقود هو الشيء الذي انفق نقودي عليه، لذلك لابد من مراعاة الانفاق على الضروريات ثم الحاجيات ثم كماليات، وهذا يستلزم اعداد قائمة شهرية أو اسبوعية بما يلزمني من نفقات ثم ابدأ بتصنيفيها إلى ضروري ثم حاجي وكماليات. بعد ذلك ابدأ بمراجعة بنود كل فئة من الثلاث واحدد مبلغ تقريبي له، وتذكر أنه ليس من المعقول أن ما يخصص للتحسيني “الكماليات” أن يفوق ما ينفق على الضروريات، مع الانتهاء من هذه الخطوة سيكون لدي ثلاث قوائم وكل قائمة يمكنني أن أعرف المبلغ الذي يغطيها.
تمثل قائمة الضروري الامور التي لا يمكنك الاستغناء عنها ولا الاستمرار في الحياة بدونها، لذلك لابد من تخصيص مبلغ مالي لها من الدخل قبل غيرها من القوائم، ثم يتم التخصيص للحاجيات ثم للكماليات، راجع قائمة الكماليات هل المبلغ المخصص لها معتدل بالنسبة لدخلك المتاح، يمكنك التقليل من الكماليات بهدف التوفير او ضغط النفقات.
ومن ناحية اخرى لتسهيل تطبيق هذه الفكرة عندما تتأهب لشراء شيء ما، اسأل نفسك هل هذا الشيء ضروروي أم حاجي أم كمالي؟، هل الانفاق عليه يحقق لي أكبر منفعة من هذه النقود؟، هل يوجد شيء آخر أكثر أهمية أنا احتاجه يمكنني انفاق النقود عليه؟، هل تجاوزت في انفاقي ما خصصته للانفاق على الكماليات؟. بعد إجابتك على الاسئلة هذه قرر هل مازلت تريد شراؤه أم لا؟.
عزيزي القارئ
هذه ليست دعوة للبخل أو حرمان نفسك إنما هي السبيل لتحقيق أكبر فائدة لك من دخلك المتاح.
خطوات عملية لتحقيق إدارة مالية ناحجة
التخطيط المالي الشخصي
هناك بعض الخطوات التي تمكنك من النجاح في الإدارة المالية الشخصية في حال إلتزامك بها، قد تبدو هذه الخطوات بسيطة وبديهية إلا أن الإلتزام بها سيؤثر كثيراً على إدارة الدخل المتاح لديك.
- تتبع نفقاتك الصغيرة : قم بتسجيل كل المبالغ التي تنفقها مهما كانت صغيرة أو تافهه، فقد ترى ثمن كوب القهوة تافهاً لا يستلزم التسجيل إلا أن تراكم مثل هذه النفقات الصغيرة على مدار الشهر قد يمثل مبلغاً كبيرا يؤدي إلى مشاكل في ميزانيتك، اسعى للتقليل من النفقات الصغيرة غير المخطط لها قدر الامكان، تسجيلها سيزيد وعيك وانتباهك لحجمها.
- ادفع النفقات الثابتة فور استلام راتبك: تعود أن تقوم بدفع فواتير الماء والكهرباء والهاتف وإيجار البيت واقساط المدرسة وغيرها من النفقات الثابتة فور استلام الراتب، واحرص على عدم تأجيلها، فقد لا يتوفر لديك المال لاحقا، وقد تضطر لدفع غرامات، تذكر أن هذه الفواتير ستدفعها في عاجلاً أم آجلاً، لذلك ادفعها فور استلام الراتب سيحميك ذلك من التعدي على مخصصات النفقات الثابتة والدخول في مشاكل لاحقاً.
اقرأ أيضاً: أشهر 6 أخطاء مالية نقع بها
- الادخار ضرورة وليس رفاهية: يتعذر المعظم بعدم كفاية الراتب الشهري لتبرير عدم الادخار، إلا أن من يمتلك دخل يغطي نفقاته الشهرية فقط يمكنه الادخار، الادخار ليس تكديس عبثي للمال بدون هدف، بل هو تصرف واعي لمواجهة الظروف الطارئة في المستقبل وتقليل الصدمات التي تتعرض لها الأسرة، ابدأ بالادخار حتى لو بدأت بمبلغ صغير جداً 5% من راتبك الشهري مثلاً، وأصر على عدم استخدامه إلا في الحالات الطارئة جداً جداً.
خطط للادخار كما تخطط للإنفاق
- حدد ميزانية الأسرة بالتفصيل: لا تجعل الانفاق مسألة عفوية أو مسألة موجودة في ذهنك فقط، احرص على التخطيط المالي، قم ببناء ميزانية للأسرة واجتهد في الالتزام بها، ستساعدك الميزانية على الإدارة المالية لدخل الأسرة بشكل أفضل، كما ستحقق أكبر فائدة من المال وتكون قادر على التحكم بأي زيادات جديدة على الدخل.
في الختام عزيزي القارئ تذكر أن التخطيط المالي الشخصي ليس رفاهية أو أمراً اختيارياً، بل هو واجب عليك أن كنت ترغب في مستقبل أكثر أمنا واستقراراً لك ولعائلتك، بعض العادات المالية السليمة ستنقلك إلى بر الأمان، بعيداً عن القلق والتوتر والفوضى المالية التي تنعكس على حياتك سلباً، ابدأ الآن فهذه اللحظة هي أفضل لحظة للبدء.
